臨近年末，商業銀行攬儲大戰再度開啟。為規范一些非理性的存款“沖時點”行為，監管部門近期有所行動。 上證報記者昨日從滬浙多家銀行的相關人士處證實，監管部門近期要求銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品余額和新增客戶。
由于支取靈活、付息率較高，近年來“靠檔計息”定存產品成為商業銀行尤其是中小銀行在存款爭奪戰中的“利器”，但卻違反了央行《儲蓄管理條例》中的有關規定。
暫停新增“靠檔計息”定存產品余額
受訪的多位國有大行和城商行相關人士證實，目前他們銀行已按要求暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品余額和新增客戶。
所謂“靠檔計息”定存產品，主要是指定期類存款提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔利率計息。如此，儲戶可以獲得更多的存款收益。比如，一張20萬元的1年期大額存單，在第10個月被支取，可以按照最近一檔9個月利率，再加1個月活期利率來計息。
近年來，商業銀行紛紛發行“靠檔計息”定存產品來吸收存款。包括：大型銀行發行大額存單產品，互聯網銀行和民營銀行推出智能存款產品等，這些產品的特點是可靈活提前支取，不僅收益率高，還可以轉讓。
但問題在于，如此計息方式，卻違反了央行關于“提前支取按活期計息”的儲蓄規定，且因定價激進惹來爭議。在此之前，民營銀行發行的“智能存款”產品，也被監管部門一度叫停。
一家國有大行相關人士向上證報記者表示，這次暫停“靠檔計息”定存產品，可能還與監管部門要求降低貸款利率有關。
業內人士稱進一步明確規范是好事
“靠檔計息”定存產品的出現，源于各銀行近年來攬儲戰的愈演愈烈。
從數據來看，這類產品對銀行做大存款規模的拉動作用明顯。例如，截至2018年末，微眾銀行各項存款余額1545億元，同比增速高達2795%；吸收存款占總負債比例則由2017年的7.27%大幅升至2018年末的74.38%。對于該行存款的大規模猛增，多家投行在研報中將其歸功于“智能存款+”產品。
“智能存款+”是微眾銀行去年9月推出的存款產品，由于利率較高（階梯利率2.8%-4.5%）、可提前支取靠檔付息，在收益和流動性上，完全碾壓銀行傳統定期存款產品，迅速成為“爆款”。此后更被不少網點不足的民營銀行效仿，大量相關產品橫空出世。
對于這次進一步明確規范，上述國有大行相關人士認為，從存款成本高企、惡性競爭加劇的現狀來看，這是一件好事。雖然這類產品為部分中小銀行以及民營銀行減輕了一定的攬儲壓力，但同時也給這些銀行帶來了較高的成本。
截至上證報記者發稿時，部分銀行“靠檔計息”的智能存款產品依然在售。如互聯網銀行——百信銀行APP中的“智存寶”，是一款5年期定期存款產品，50元起存，年化利率4%，提前支取時靠檔計息。而微眾銀行APP中重新上線的“智能存款”產品，則顯示正在維護中。（記者 魏倩）
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《儀隴新聞》2025.01.26